最終更新：2026年10月
三井住友カードは、SBI証券で投資信託をクレジットカードで積み立てる「クレカ積立」に使えるカードです。積立額に応じてVポイントが付きます。JALカードは、日々の支払いでJALのマイルが貯まるカードです。
この2枚を両方持つと、「どの支払いをどちらで払えばいいのか」で迷います。全部をJALカードに集めると、三井住友カードの利用額が足りず、クレカ積立のポイントが0%になることがあるからです。
月20万円の支払いと、月5万円のクレカ積立を前提に、分け方を3パターン計算しました。結論は、マイルを特典航空券で使い、JALカードにショッピングマイル・プレミアムをつけている人は「三井住友カードに年10万円だけ」。それ以外の人は「ゴールド(NL)に年100万円」が有力です。
書いている私は、一級建築士で元現場監督、現在は建設業でDXの企画を担当している会社員です。JAL普通カードに月20万円を集めてJALマイルを年10万マイルほど貯めながら、SBI証券で月5万円のクレカ積立をしています。
この記事で分かること
- 三井住友カードのクレカ積立で、ポイントが0%になる条件
- 月20万円を2枚にどう分けると、Vポイントとマイルの合計が一番多くなるか
- ゴールド(NL)の継続特典まで入れると、答えがどう変わるか
- どの支払いを、どちらのカードで払えばいいか
クレカ積立のポイントは、どう決まるのか
言葉の整理
| 言葉 | 意味 |
|---|---|
| クレカ積立 | 投資信託の毎月の購入代金を、クレジットカードで払う仕組み。SBI証券では三井住友カードで月10万円まで |
| 付与率 | 積立額に対して付くVポイントの割合 |
| 年間利用額 | そのカードで1年間に払った金額のうち、クレカ積立を除いた分 |
| ショッピングマイル・プレミアム | 年4,950円で、JALカードのマイルが100円＝1マイルになるオプション（なしは200円＝1マイル） |
| 継続特典 | ゴールド(NL)を年100万円以上使うと、毎年もらえる10,000ポイント |
カード別の付与率と条件（2026年10月時点）
| カード | 年会費 | 年間利用額（積立を除く） | 積立の付与率 | ほかの特典 |
|---|---|---|---|---|
| 三井住友カード(NL) | 永年無料 | 10万円以上 | 0.5% | — |
| 三井住友カード(NL) | 永年無料 | 10万円未満 | 0% | — |
| ゴールド(NL) | 5,500円（年100万円以上で翌年以降無料） | 100万円以上 | 1.0% | 継続特典 毎年10,000ポイント |
| ゴールド(NL) | 5,500円 | 10万円以上100万円未満 | 0.75% | — |
| ゴールド(NL) | 5,500円 | 10万円未満 | 0% | — |
※三井住友カード・SBI証券の公式の案内をもとにしています。なお、2026年3月からは、JAL Payなどへのチャージは年間利用額に数えられなくなっています。
つまり、三井住友カードを積立だけに使っていると、ポイントは付きません。「積立以外にいくら使うか」を決めるのが、この2枚持ちの出発点です。
「1枚に全部まとめる」と、何が起きるのか
カードの支払いは1枚に集めるのが基本、とよく言われます。ただ、クレカ積立をしている人は、集める先によって結果が変わります。
| まとめ方 | JALマイル | クレカ積立のポイント |
|---|---|---|
| 全部をJALカードに集める | 最大 | 三井住友カードの年間利用額が0円 → 付与率0% |
| 三井住友カードに多く寄せる | 大きく減る | 付与率が上がる |
| 三井住友カードに「条件を満たす分だけ」寄せる | 少しだけ減る | 条件を満たした付与率になる |
ポイントは、「全部」か「半分ずつ」かの二択ではなく、三井住友カードの条件（年10万円、または年100万円）に合わせて、必要な分だけを回すことです。
月20万円の配分を、3パターンで計算
前提として、クレカ積立の金額は月5万円（年60万円）にそろえています。
3つの配分
| 配分 | 三井住友カード | JALカード | ねらい |
|---|---|---|---|
| A：全部JALカード | 0円 | 月20万円 | マイルを最大にする |
| B：三井住友に年10万円だけ | NLで月1万円（年12万円） | 月19万円 | 積立のポイントを0%にしない |
| C：ゴールドに年100万円 | ゴールド(NL)で月8.5万円（年102万円） | 月11.5万円 | 積立1.0%と継続特典を取る |
プレミアムありの場合（JALカード 100円＝1マイル）
| 配分 | JALマイル | Vポイント（積立＋利用＋継続特典−年会費） | 1マイル＝2円で使う | 1マイル＝1.1円で使う |
|---|---|---|---|---|
| A：全部JAL | 24,000 | 0 | 48,000円相当 | 26,400円相当 |
| B：三井住友に年12万円 | 22,800 | 3,600 | 49,200円相当 | 28,680円相当 |
| C：ゴールド（2年目以降） | 13,800 | 21,100 | 48,700円相当 | 36,280円相当 |
| C：ゴールド（1年目） | 13,800 | 5,600 | 33,200円相当 | 20,780円相当 |
プレミアムなしの場合（JALカード 200円＝1マイル）
| 配分 | JALマイル | Vポイント（積立＋利用＋継続特典−年会費） | 1マイル＝2円で使う | 1マイル＝1.1円で使う |
|---|---|---|---|---|
| A：全部JAL | 12,000 | 0 | 24,000円相当 | 13,200円相当 |
| B：三井住友に年12万円 | 11,400 | 3,600 | 26,400円相当 | 16,140円相当 |
| C：ゴールド（2年目以降） | 6,900 | 21,100 | 34,900円相当 | 28,690円相当 |
| C：ゴールド（1年目） | 6,900 | 5,600 | 19,400円相当 | 13,190円相当 |
※Vポイントは、積立分（年60万円×付与率）＋三井住友カードの通常利用分（0.5%）＋ゴールドの継続特典（2年目以降・年10,000ポイント）−ゴールドの年会費（1年目のみ5,500円）。1ポイント＝1円で計算。1マイル＝1.1円は、JAL Payに10,000マイル単位で交換した場合の目安。JALカードの年会費（どの配分でも同じ）は含めていません。継続特典の付与時期・条件は、三井住友カードの公式ページでご確認ください。
計算から分かること
| あなたの状況 | 一番得な配分 |
|---|---|
| プレミアムあり／マイルを特典航空券で使う（1マイル2円前後） | B：三井住友に年10万円だけ（Cの2年目以降とほぼ同じ） |
| プレミアムあり／マイルをJAL Payなどに換える | C：ゴールドに年100万円（2年目以降） |
| プレミアムなし | C：ゴールドに年100万円（2年目以降） |
| ゴールドの1年目 | どの条件でも、Cは不利。2年目以降を見込めるかで判断 |
**積立とマイルのどちらを優先するかは、「マイルを何円で使うか」と「プレミアムをつけているか」で決まります。**特典航空券のために高い価値でマイルを使う人ほど、JALカードに多く残す配分（B）が有利です。
どの支払いを、どちらのカードで払うか
三井住友カードで払うもの
配分Bなら年10万円（月約8,400円。余裕を見て月1万円）、配分Cなら年100万円（月約8.4万円）が目安です。
| 支払い | 理由 |
|---|---|
| 対象のコンビニ・飲食店（スマホのタッチ決済） | Vポイントの還元が上乗せされる場合がある（条件は三井住友カード公式で確認） |
| 毎月決まった少額のサブスク | 金額が読めるので、条件の金額を確実に超えられる |
| （配分Cの場合）固定費の一部 | 年100万円に届かせるため、電気・ガスなどの一部を回す |
JALカードで払うもの（残り全部）
| 支払い | 理由 |
|---|---|
| 電気・ガス・スマホなどの固定費 | 毎月必ず発生するので、マイルが自動で積み上がる |
| ネットの買い物・日用品 | 回数が多く、合計するとマイルの差が大きくなる |
| JALカード特約店での支払い | 通常より多くマイルが付く |
設定の手順
| 手順 | やること | 時間 |
|---|---|---|
| 1 | 先月のカード明細で、月の支払いを「固定費」「コンビニ・飲食」「その他」に分ける | 10分 |
| 2 | 上の表で、配分BとCのどちらにするかを決める | 3分 |
| 3 | 三井住友カードで払う分を切り替える | 5〜30分 |
| 4 | 残りの支払い先を、JALカードに変更する（固定費は各社のサイトで変更） | 30分 |
| 5 | 年末に、三井住友カードの年間利用額が条件を超えているかを、Vpassで確認する | 3分 |
カードをまだ持っていない方へ
三井住友カード(NL)・ゴールド(NL)の申し込みはこちらです。
JALカードの申し込みはこちらです。JALカードは、公式の入会キャンペーンとポイントサイト経由の特典を同時には受け取れないため、申し込み前にどちらが得かを比べてください。
ポイントサイトを経由して申し込む場合は、次の紹介コードを使ってください。
| サイト | 紹介コード | 入力する場所 |
|---|---|---|
| ハピタス | PTSVXV | 新規登録画面の紹介コード欄 |
紹介特典の金額・締切は時期で変わります（2026年10月時点の内容は、各公式サイトでご確認ください）。
申し込む前に1分だけ確認してみてください。私が実際に使っている3社と、それぞれの登録の流れは以下にまとめています。
続きを見る
買い物の前に30秒だけ｜「登録しないと損」と言われても動けなかった私が、いま使っている3社
カードの発行には審査があり、必ず通るとは限りません。
私の場合：JAL普通カードとSBI証券のクレカ積立
| 項目 | 私の場合 |
|---|---|
| JALカード | JAL普通カード＋ショッピングマイル・プレミアム。月20万円（固定費を含む） |
| JALマイル | 年10万マイルほど（支払いの集約と、ポイントの交換の合計） |
| SBI証券 | 新NISAとクレカ積立。積立額は月10万円から月5万円に見直し |
| 三井住友カード | 〔要・書き手確認：カードの種類（NL／ゴールドNL／Olive）と、積立以外に回している月の金額〕 |
以前は、積立額も支払いの配分も、最初に決めたまま見直していませんでした。積立のポイントが「積立以外の利用額」で決まると知ってからは、年に1回、明細を見ながら積立額とカードの配分を見直しています。
SBI証券の口座開設から、クレカ積立の設定までの手順は以下にまとめています。
続きを見る
SBI証券の口座開設、申し込み前にやること｜ポイント設定とクレカ積立まで一度に終わらせる手順
三井住友カード(NL)とOliveのどちらで積み立てるか迷う方は以下もあわせてご覧ください。
続きを見る
三井住友カード(NL)とOlive、SBI証券のクレカ積立はどちらで申し込む？｜持っている私の選び方
まとめ：2枚持ちは「条件の金額だけ」三井住友カードへ
- 三井住友カードのクレカ積立は、積立以外の年間利用額で付与率が決まる。年10万円未満なら0%
- 全部をJALカードに集めると、マイルは最大でも、積立のポイントがなくなる
- プレミアムあり・マイルを特典航空券で使うなら、三井住友カードには年10万円だけ（配分B）
- プレミアムなし、またはマイルをJAL Payなどに換えるなら、ゴールド(NL)に年100万円（配分C）。ただし1年目は年会費がかかり、継続特典もない
- 年に1回、Vpassで年間利用額を確認して、配分を見直す
まずは、自分が1マイルを何円で使うかと、プレミアムをつけているかを確認して、上の表で配分を1つ選んでみてください。
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この記事を書いた人
たけ｜一級建築士／元現場監督。いまは建設業のDX企画を担当する会社員。飛行機には年に数回しか乗りませんが、日々の支払いとポイントの交換を設計し直して、JALマイルを年10万マイルほど貯めています。SBI証券では新NISAとクレカ積立を続けています。
